IL BLOG DI ROBERTO DI NAPOLI

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Archive for the ‘anatocismo’ Category

Presentato a Roma, nella sala della libreria Medichini, il volume Le contestazioni invalidanti i contratti di mutuo nel corso del seminario di approfondimento organizzato dall’editore.

Posted by Roberto Di Napoli su 1 ottobre 2019

Pubblico di seguito alcune foto del seminario, tenutosi a Roma lo scorso 27 settembre, nella sala della Libreria Medichini di Piazzale Clodio, su “Le contestazioni invalidanti i contratti di mutuo“, titolo del volume scritto da me e dal collega avv. Daniele Rossi e pubblicato da Revelino Editore che ha organizzato il seminario-presentazione.

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Moderatrice del seminario è stata la dott.ssa Fabiola Pietrella, commercialista, curatrice fallimentare e docente all’Università di Macerata.

Relatore -subito dopo l’intervento mio e del collega avv. Rossi nel corso dei quali abbiamo cercato di fornire una rassegna delle principali pronunce in materia di nullità del mutuo per difetto di causa in concreto, sui vizi del titolo esecutivo e sulle principali problematiche relative alle clausole determinative degli interessi- è stato il dott. Francesco Olivieri (che ha fornito un utile contributo alla redazione di alcuni paragrafi del volume) il quale ha illustrato le differenze tra il piano di ammortamento con capitalizzazione composta e quello con capitalizzazione semplice: tema, questo, particolarmente attuale e oggetto di pronunce giurisprudenziali.

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Da sinistra a destra: la dott.ssa Fabiola Pietrella, il dott. Francesco Olivieri, il sottoscritto e l’Avv. Daniele Rossi

Ringrazio, oltre che l’organizzatore Revelino Editore e la Libreria Medichini, quanti (anche venendo dalla Sicilia) hanno partecipato all’incontro e, in particolar modo, il Prof. Antonio Annibali che ci ha onorato della Sua autorevole presenza e illuminato col Suo prezioso intervento.

Ringrazio, infine, l’amico e collega avv. Stefano Di Santo, autore dell’articolo su Roma Capitale Magazine (cliccare qui per la lettura) nonché gli altri siti che hanno dato notizia del seminario, tra cui expartedebitoris e l’agenzia Consulpress.

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Pesaro, master sul contenzioso bancario organizzato da Form&Lex

Posted by Roberto Di Napoli su 24 Mag 2019

Dopo la sessione del 12 aprile dedicata alla risarcibilità dei danni da abusi bancari, altro seminario di approfondimento, oggi a Pesaro, organizzato da Form&Lex e dagli amici Avv. Daniele Fantini e Avv. Paola Lacorte, sempre attivi -oltre che professionalmente- nella divulgazione degli strumenti di difesa e delle problematiche in materia.

Riporto di seguito il programma del seminario di domani (originariamente previsto per il 15 marzo) nel corso del quale affronterò (insieme al dott. Francesco Olivieri che ha collaborato nella redazione del paragrafo sul piano di ammortamento con capitalizzazione composta) anche alcune tematiche oggetto del volume “Le contestazioni invalidanti i contratti di mutuo” scritto insieme al collega Avv. Daniele Rossi e pubblicato da Revelino Editore.

I CONTRATTI BANCARI TRA NORMATIVA E GIURISPRUDENZA. LE ANOMALIE: COME RICONOSCERLE

PESARO, 24 MAGGIO

SEDE: BAIA FLAMINIA RESORT- VIALE PARIGI 8

ORARIO: 10,00-13,00/ 14,30 – 17,30

MATTINO

I CONTRATTI BANCARI TRA NORMATIVA E

GIURISPRUDENZA. LE ANOMALIE.

– Contratti bancari, operazioni bancarie in conto corrente (nozione, caratteri,  distinzioni).

-Adempimento delle obbligazioni poste in capo alla banca.

– Recesso della banca e cristallizzazione del debito.

-L’ANATOCISMO. Aspetti sostanziali e procedurali per

la restituzione degli oneri – EVOLUZIONE NORMATIVA.

Il calcolo del Teg e l’attuale giurisprudenza.

– La commissione di massimo scoperto.

RELATORE: Avv. R. Di Napoli

POMERIGGIO:

COME RICONOSCERE LE ANOMALIE NEI CONTRATTI DI CONTO CORRENTE, NEI CONTRATTI DI MUTUO E NEI CONTRATTI DI LEASING

-Il contenzioso bancario e le più recenti pronunce in tema di contratti di aperture di credito, nei contratti di mutuo, nei contratti di leasing.

RELATORE: Avv. R. Di Napoli e Dott. F. Olivieri

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Il 16 maggio seminario del Corso di formazione in diritto bancario organizzato dall’Ordine degli Avvocati di Roma- Commissione diritto delle assicurazioni e bancario

Posted by Roberto Di Napoli su 9 Mag 2019

Giovedì 16 maggio p.v. , dalle ore 12,30 alle 15,00, presso la sala Unità d’Italia della Corte d’Appello di Roma si terrà il primo seminario del Corso di formazione in diritto bancario organizzato dall’Ordine degli Avvocati di Roma. Tema del mio intervento, quale relatore e componente della Commissione Diritto delle Assicurazioni e Bancario, sarà “Anatocismo nei conti correnti bancari e ripetizione di indebito. Aspetti sostanziali e processuali“.

Per i partecipanti è previsto il riconoscimenti di tre crediti formativi.

Modalità di iscrizione, oltre che sulla locandina, sul sito dell’Ordine degli Avvocati di Roma dove sono pubblicate anche le altre date del corso.

Il video integrale è pubblicato sulla pagina Facebook del Consiglio dell’Ordine degli Avvocati di Roma e condiviso alla fine del seguente post.

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Condivido la videoregistrazione della prima lezione del corso, tenutasi il  16 maggio, pubblicata sulla pagina Facebook del Consiglio dell’Ordine degli Avvocati di Roma.

 

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Martedì 14 maggio 2019, ospite al seminario in videoconferenza organizzato dal portale Foroeuropeo

Posted by Roberto Di Napoli su 8 Mag 2019

Martedì 14 maggio p.v., dalle ore 13,30 alle 16,30, interverrò al seminario organizzato dal portale Foroeuropeo nell’ambito del ciclo di videoconferenze di gruppo accreditate per la formazione continuativa. Ringraziando Foroeuropeo e il direttore scientifico dell’omonima rivista giuridica telematica per avermi nuovamente invitato, interverrò insieme al collega avv. Daniele Rossi, coautore dell’ultimo lavoro “Le contestazioni invalidanti i contratti di mutuo”, Revelino Editore.

Pubblico di seguito il programma:

  • Le principali novità giurisprudenziali nel contenzioso bancario.
  • L’eccezione di usurarietà: onere probatorio o rilevabilità d’ufficio.
  • La natura dei decreti ministeriali per la determinazione dei tassi soglia: pronunce e aspetti controversi.
  • Inquadramento giuridico e perfezionamento del contratto di mutuo. Natura giuridica del contratto di mutuo
  • Classificazione delle forme di restituzione della somma mutuata e caratteristiche delle modalità di ammortamento. Divergenza tra tasso indicato e quello applicato nel contratto di mutuo.
  • Regolamentazione del fenomeno anatocistico nel contratto di mutuo.
  • Indeterminatezza del tasso di interesse ed anatocismo degli interessi.
  • La prova del credito.
  • L’esame delle condizioni dell’azione esecutiva: sospensione e vizi rilevabili d’ufficio.

Maggiori dettagli sulle modalità di iscrizione alle videoconferenze e sull’attività formativa sono pubblicati sul sito foroeuropeo.it (cliccare qui).

Il video del seminario sarà accessibile anche attraverso questo post o sul canale Foroeuropeo di Youtube (in tal caso senza riconoscimento di crediti formativi) .

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La banca chiede ed ottiene decreto ingiuntivo ma non prova il (contestato) credito con gli estratti conto completi. Ritenuta insufficiente la documentazione prodotta, il giudice revoca il decreto.

Posted by Roberto Di Napoli su 23 aprile 2019

Nel giudizio di opposizione avverso il decreto ingiuntivo, chiesto ed ottenuto al fine di ottenere il preteso saldo derivante dal rapporto di conto corrente, la banca, laddove non provi il credito attraverso la produzione di tutti gli estratti conto sin dalla prima operazione, non può invocare nemmeno il cd. “saldo zero” e il decreto ingiuntivo deve essere, quindi, revocato.

E’ questo il principio confermato dal Tribunale di Chieti che, con sentenza n. 301 pubblicata il 19 aprile 2019, accogliendo l’opposizione proposta da due miei assistiti, ha revocato il decreto ingiuntivo che era stato loro notificato (originariamente, munito anche di clausola di provvisoria esecutorietà, poi sospesa con ordinanza) da una banca che si vantava creditrice di oltre 118 mila euro. Accertata la mancata produzione, da parte dell’impresa creditizia, degli estratti conto relativi ad un periodo di circa 5 anni (relativamente ad un rapporto che si era protratto per meno di 10 anni), il Giudice, accogliendo l’opposizione proposta dal correntista (a cui carico, nelle more di giudizio, era stata emessa sentenza di fallimento) e dalla moglie, quale fideiussore, ha ribadito il principio ribadito con più pronunce dalla Corte di Cassazione secondo cui, in considerazione della natura del rapporto di conto corrente, la banca che non produce gli estratti conto integrali sin dalla prima operazione non può invocare nemmeno l’azzeramento dell’eventuale saldo debitore del primo estratto conto che è riuscita a produrre se non corrisponde a quello iniziale.

Il  tribunale abbruzzese, accogliendo quanto era stato evidenziato anche dalla difesa degli opponenti, ha confermato, in particolare, che: “La banca che intende far valere un credito derivante da un rapporto di conto corrente, deve provare l’andamento dello stesso per l’intera durata del suo svolgimento, dall’inizio del rapporto e senza interruzioni (Cass. Sez. 1 – , Sentenza n. 23313 del 27/09/2018).
Infatti (Cass. Sez. 1 – , Sentenza n. 9365 del 16/04/2018) nel contratto di conto corrente bancario, la banca che assuma di essere creditrice del cliente ha l’onere di produrre in giudizio i relativi estratti conto a partire dalla data della sua apertura, non potendo pretendere l’azzeramento delle eventuali risultanze del primo degli estratti utilizzabili, in quanto ciò comporterebbe l’alterazione sostanziale del medesimo rapporto, che vede nella banca l’esecutrice degli ordini impartiti dal cliente, i quali si concretizzano in operazioni di prelievo e di versamento ma non integrano distinti e autonomi rapporti di debito e credito tra cliente e banca, rispetto ai quali quest’ultima possa rinunciare azzerando il primo saldo.
In conclusione l’opposizione va accolta per carenza di prova del credito”.

Nel caso di specie, il decreto ingiuntivo, come sopra accennato, era stato richiesto ed ottenuto con clausola di provvisoria esecutorietà. Proposta opposizione da parte degli ingiunti, il giudizio, interrottosi a causa del sopravvenuto fallimento del correntista, veniva riassunto –con contestuale comparsa di nuovo difensore– sia dal fideiussore sia -nell’inerzia della curatela- dallo stesso correntista i quali insistevano nella sospensione della provvisoria esecutorietà. Successivamente al deposito delle memorie ex art. 183 c.p.c., con ordinanza molto analitica ed interessante nella motivazione –di cui avevo dato notizia, nel 2014, su questo mio blog e pubblicata su Diritto.it con una breve nota del sottoscritto– il Giudice sospendeva la provvisoria esecutorietà ed ammetteva la richiesta di consulenza tecnica d’ufficio.

Richiesta ed ottenuta anche un’integrazione di c.t.u. , la difesa degli opponenti ha insistito nell’eccezione di mancata prova del credito ingiunto evidenziando, oltretutto, la mancata produzione, da parte della banca, degli estratti conto completi visto che, relativamente ad un rapporto protrattosi per circa 10 anni, il c.t.u. aveva attestato la mancata produzione degli estratti conto per un periodo di circa 5 anni. La difesa degli opponenti, oltretutto, sia nelle osservazioni alla c.t.u. sia negli scritti conclusionali aveva contestato la validità di qualsiasi metodologia utilizzata, per colmare le lacune nella documentazione prodotta dalla banca, fondata su “riconciliazione contabile” mediante una sorta di “annotazioni di raccordo” tra il saldo finale di un periodo e quello iniziale del periodo successivo.

Il Tribunale di Chieti, con sentenza del 19 aprile 2019 n. 301, aderendo, come detto, ai principi affermati dalla Corte di Cassazione con le recenti pronunce -richiamate, peraltro, nella motivazione- ha accolto l’opposizione revocando integralmente il decreto ingiuntivo opposto.

La sentenza integrale è pubblicata sulla banca dati Diritto e Contenzioso bancario www.contenzioso-bancario.it.

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Appena uscita la versione cartacea+libro digitale con collegamenti ipertestuali de “Le contestazioni invalidanti i contratti di mutuo”

Posted by Roberto Di Napoli su 21 marzo 2019

E’ appena uscita la versione “cartacea” con accesso al “libro digitale” dell’ultimo lavoro “Le contestazioni invalidanti i contratti di mutuo” scritto con il collega e amico avv. Daniele Rossi e pubblicato da Revelino Editore.

Il libro digitale, a differenza del semplice e-book, offre la possibilità di leggere le sentenze e la normativa, per un anno, coi collegamenti ipertestuali nel testo. E’ possibile acquistarlo online direttamente dal sito della casa editrice.

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Riporto di seguito l’indice degli argomenti trattati.

Capitolo 1. Inquadramento giuridico e perfezionamento del contratto di mutuo

1.1 Natura giuridica del contratto di mutuo

1.2 Collegamento negoziale ed apparente perfezionamento del contratto di mutuo nei rapporti bancari

1.3 Contratto di mutuo nella disciplina del credito fondiario

1.4 L’inefficacia originaria del titolo e gli effetti per i creditori intervenuti

Capitolo 2. Classificazione delle forme di restituzione della somma mutuata e caratteristiche delle modalità di ammortamento

Capitolo 3. Confronto dell’onerosità del piano a rata costante (c.d. francese) e del piano uniforme (c.d. italiano)

Capitolo 4. Divergenza tra tasso indicato e quello applicato nel contratto di finanziamento – Piano di ammortamento alla “francese” – Fenomeno anatocistico

4.1 Divergenza tra tasso indicato e quello applicato nel contratto di mutuo

4.2 Regolamentazione del fenomeno anatocistico nel contratto di mutuo

4.3 Piano di ammortamento alla “francese” nel contratto di finanziamento. Indeterminatezza del tasso di interesse ed anatocismo degli interessi. Differenti onerosità economiche nel regime di capitalizzazione semplice e composta.

 

 

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Una guida pratica in formato ebook su “Le contestazioni invalidanti i contratti di mutuo”

Posted by Roberto Di Napoli su 30 gennaio 2019

Questa volta ho pensato di affiancare ai manuali che continuano ad essere apprezzati una pratica guida, in formato ebook, sulle principali contestazioni nei rapporti di mutuo. Scritto con il fondamentale ed insostituibile aiuto del mio amico e collega avv. Daniele Rossi (senza il quale, di sicuro, non sarebbe stato possibile), abbiamo cercato di fornire una rassegna delle pronunce sulle principali contestazioni nei rapporti di mutuo. Fondamentale anche la collaborazione del dott. Francesco Olivieri che ha fornito alcuni esempi pratici di vizi nell’ammortamento alla francese. Ora, speriamo possa risultare utile alle difese degli utenti bancari. Riporto di seguito il link della casa editrice in cui è riportato anche l’indice degli argomenti e le modalità per l’acquisto. Ritrascrivo, sotto alla copertina, la prefazione https://revelinoeditore.it/…/le-contestazioni-invalidanti-…/

 

La riproduzione anche parziale del contenuto del blog è riservata. E’ consentita la riproduzione solo citando la fonte o il link del blog o del singolo post

Negli ultimi anni -complici, probabilmente, da una parte, la crisi economica e le conseguenti difficoltà sia per imprenditori che per consumatori e, dall’altra, la maggiore facilità di conoscenza di pronunce giurisprudenziali, fino a determinare anche un abuso nella loro utilizzazione e divulgazione anche da parte di associazioni o società non sempre “economicamente disinteressate”- di sicuro vi è stata una crescente sensibilità da parte di giudici, avvocati e consulenti contabili verso molte problematiche emergenti da un attento esame del contratto bancario quale è quello (oggetto della presente guida) di mutuo.
Aspetti che, un tempo, nell’erronea convinzione dell’intangibilità di molte clausole contrattuali -fondata sul mero fatto della loro sottoscrizione da parte del mutuatario- probabilmente, nemmeno venivano valutati, in seguito all’aumento di azioni o opposizioni da parte del mutuatario sono stati -e continuano ad essere- invece, oggetto di verifica della loro liceità (come nel caso in cui sia eccepito il superamento del tasso massimo consentito dalla legge penale), delle conseguenze sotto il profilo della posizione contabile e dell’eventuale rilevanza penale; allo stesso modo, continuano ad essere oggetto di verifica varie eccezioni determinate dalla mancanza di utilità concreta dell’operazione posta in essere (come nelle frequenti ipotesi di mutui stipulati all’unico fine di estinguere posizioni creditorie solo apparenti e con la stessa mutuante) o dall’assenza di elementi che consentano la conoscibilità del reale costo dell’operazione, oppure, ancora, dalla divergenza tra il costo pattuito e quello effettivamente applicato (come nel caso di previsione di un piano di ammortamento “alla francese” in regime di capitalizzazione composta).
Varie pronunce, poi, hanno ribadito gli ineludibili requisiti di cui deve essere munito il titolo esecutivo affinché una procedura esecutiva possa essere instaurata o proseguita.
Il presente ebook non ha l’ambizione né, tantomeno, la presunzione di essere un manuale completo su tutti i possibili motivi di invalidità dei contratti bancari (peraltro difficilmente ipotizzabili o trattabili in un ebook) ma si spera possa essere un’utile guida pratica sui principali vizi che inficiano il contratto di mutuo nonché sulla più recente giurisprudenza che si è espressa in modo favorevole o contrario all’utente o, comunque, uno strumento utile per stimolare la riflessione sugli aspetti trattati.  Roberto Di Napoli Daniele Rossi

 

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Venerdì 26 ottobre convegno a Perugia su “Le anomalie nei contratti bancari: come riconoscerle e tutelarsi”

Posted by Roberto Di Napoli su 23 ottobre 2018

Venerdì 26 ottobre, sarò relatore, a Perugia, al convegno organizzato dall’ A.D.G.I Associazione donne giuriste italia su “Le anomalie nei contratti bancari: come riconoscerle e tutelarsi”. Tema del mio intervento sarà: “Il bilanciamento tra diritto di credito e tutela dei diritti della persona. Pronunce in materia di esecutività del titolo esecutivo. Cenni su profili di danno biologico da abusi bancari e su auspicabili modifiche normative”.

Ringrazio l’associazione e la Vice Presidente Avv. Paola Anna Lacorte per avermi invitato e spero di potere fornire un utile contributo alla divulgazione delle più recenti pronunce in materia e degli strumenti di difesa da pretese indebite. Il seminario, gratuito, è accreditato dall’Ordine degli Avvocati di Perugia con riconoscimento di 4 crediti formativi di cui 2 in materia deontologica nonché dall’Ordine dei Commercialisti.

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